Zinseszins beschreibt das Phänomen, bei dem nicht nur auf die ursprüngliche Investition, sondern auch auf die angesammelten Erträge im Laufe der Zeit Zinsen oder Renditen verdient werden. Im Gegensatz zum einfachen Zins hat der Zinseszins das Potenzial, dein Kapital besonders über längere Zeiträume hinweg zu vermehren. Damit dieser Effekt eintritt, müssen die erhaltenen Renditen oder Zinsen reinvestiert und nicht ausgegeben werden. Die Kapitalvermehrung funktioniert unabhängig von der ursprünglichen Investitionssumme und wird umso wirkungsvoller, je mehr Zeit du hast, um dein Geld anzulegen.
Ein kurzes Beispiel verdeutlicht den Unterschied zwischen einfachem Zins und Zinseszins.
Hier ist eine Tabelle mit einem Anfangsbetrag von 1000 Euro, die den Zinseszins (mit 8 %) und den einfachen Zins (ebenfalls 8 %) vergleicht. Der Unterschied zwischen einfachem Zins und Zinseszins ist anfangs gering, aber je länger der Zinseszins wirken kann, desto größer ist die Wirkung in der Endsumme des Kapitals.
Beim Zinseszins wird der Zinsertrag dem Kontostand jedes Jahr hinzugefügt, und der nächste Jahreszins wird auf Grundlage des neuen Kontostands berechnet. Dies führt zur Anhäufung von Zinsen sowohl auf die ursprüngliche Einzahlung als auch auf die zuvor verdienten Zinsen und veranschaulicht das Konzept des “Zinseszinseffekts”.
Wird der Zins nicht mit verrechnet, siehst du das Ergebnis nach 10 Jahren ebenfalls in Euro auf deinem Konto.
| Jahr | Anfangsbetrag | Zinseszins (8 %) | Gesamtbetrag mit Zinseszins | Einfacher Zins (8 %) | Gesamtbetrag ohne Zinseszins |
| 1 | 1000,00 € | 80,00 € | 1080,00 € | 80,00 € | 1080,00 € |
| 2 | 1080,00 € | 86,40 € | 1166,40 € | 80,00 € | 1160,00 € |
| 3 | 1166,40 € | 93,31 € | 1259,71 € | 80,00 € | 1240,00 € |
| 4 | 1259,71 € | 100,78 € | 1360,49 € | 80,00 € | 1320,00 € |
| 5 | 1360.49 € | 108,84 € | 1469,33 € | 80,00 € | 1400,00 € |
| 6 | 1469,33 € | 117,55 € | 1586,88 € | 80,00 € | 1480,00 € |
| 7 | 1586,88 € | 126,95 € | 1713,83 € | 80,00 € | 1560,00 € |
| 8 | 1713,83 € | 137,11 € | 1850,94 € | 80,00 € | 1640,00 € |
| 9 | 1850,94 € | 148,08 € | 1999,02 € | 80,00 € | 1720,00 € |
| 10 | 1999,02 € | 159,92 € | 2158,94 € | 80,00 € | 1800 ,00€ |
In dieser Tabelle wird der Anfangsbetrag von 1000 Euro mit einem Zinssatz von 8% jährlich verzinst. Der Zinseszins führt dazu, dass der Gesamtbetrag mit der Zeit schneller wächst als beim einfachen Zins, bei dem der Zins nur auf den ursprünglichen Betrag angewendet wird.
- Gesamtbetrag mit Zinseszins nach 10 Jahren: 2158.94 Euro
- Gesamtbetrag ohne Zinseszins nach 10 Jahren: 1800 Euro
Das bedeutet, dass das Kapitalwachstum mit Zinseszins nach 10 Jahren um etwa 20 % höher ist als das Kapitalwachstum ohne Zinseszins.
Der Zinseszins ist aus finanzieller Sicht so wunderbar, weil er einen exponentiellen Wachstumseffekt ermöglicht. Er ermöglicht es, dass nicht nur das ursprüngliche Kapital Zinsen verdient, sondern auch die bereits erwirtschafteten Zinsen. Dies führt dazu, dass das Kapital im Laufe der Zeit immer schneller wächst, da die Zinsen auf das wachsende Gesamtkapital angewendet werden.
Es gibt mehrere Gründe, warum der Zinseszins so bemerkenswert ist:
Zinseszins bedeutet exponentielles Wachstum
Du investierst 1000 Euro in eine langfristige Aktienanlage. Jährlich erzielst du eine durchschnittliche Rendite von 8%. Im ersten Jahr erwirtschaftest du 80 Euro an Zinsen. Im zweiten Jahr erhöht sich deine Investition auf 1080 Euro, was zu 86.40 Euro an Zinsen führt, und so weiter. Der Effekt des exponentiellen Wachstums wird über die Jahre hinweg immer deutlicher.
Zinseszins bedeutet Kapitalaufbau für deine finanziellen Ziele
Du planst den Kauf eines Hauses in 20 Jahren. Du investierst 20.000 Euro in einen Aktien-Sparplan mit 8% Rendite. Nach 20 Jahren ist dein Kapital aufgrund des Zinseszinses auf etwa 73.388 Euro gewachsen. Dies ermöglicht es dir, genug Eigenkapital für den Hauskauf anzusammeln.**
Hierbei geht es darum, wie du den Zinseszins nutzen kannst, um ein finanzielles Ziel zu erreichen. Angenommen, du möchtest in 20 Jahren genug Geld haben, um ein Haus zu kaufen. Du investierst einen Anfangsbetrag von 20.000 Euro in einen Sparplan mit einer jährlichen Rendite von 8%.
Über die 20 Jahre wächst dein Kapital dank des Zinseszinses:
- Nach 5 Jahren: Dein Kapital beträgt etwa 32.802 Euro.
- Nach 10 Jahren: Dein Kapital steigt auf ungefähr 54.274 Euro.
- Nach 15 Jahren: Du hast bereits rund 89.542 Euro angesammelt.
- Nach 20 Jahren: Dein Kapital hat sich auf etwa 73.388 Euro erhöht.
Mit diesem gewachsenen Kapital könntest du genug Eigenkapital für den Hauskauf haben. Die Möglichkeit, in 20 Jahren von 20.000 Euro auf über 73.000 Euro zu kommen, verdeutlicht den Einfluss des Zinseszinses bei der Erreichung langfristiger finanzieller Ziele.
Zinseszins bedeutet Hebelwirkung durch konsistentes Investitieren über lange Zeit.
Angenommen, du investierst 5000 Euro in Aktien eines diversifizierten Investmentfonds mit einer durchschnittlichen jährlichen Rendite von 10 %. Du planst, dein Geld über 30 Jahre investiert zu lassen.
- Nach 10 Jahren: Dein Kapital ist auf etwa 13.440 Euro gewachsen.
- Nach 20 Jahren: Dein Kapital hat sich auf ungefähr 35.937 Euro erhöht.
- Nach 30 Jahren: Dein Kapital ist auf etwa 95.623 Euro angewachsen.
Der Zinseszins-Effekt verstärkt sich im Laufe der Zeit, sodass dein ursprüngliches Investment von 5000 Euro in 30 Jahren auf mehr als das 19-fache gewachsen ist.
Zinseszins bedeutet früher Start für höheres Wachstum
Du beginnst im Alter von 25 Jahren mit einer Investition von 1000 Euro in Aktien. Du erzielst eine durchschnittliche jährliche Rendite von 12%.
- Nach 10 Jahren: Dein Kapital beträgt etwa 3.106 Euro.
- Nach 20 Jahren: Dein Kapital wächst auf ungefähr 9.646 Euro an.
- Nach 30 Jahren: Dein Kapital hat sich auf etwa 30.232 Euro erhöht.
Der Effekt des frühen Starts zeigt sich deutlich: Mit einem vergleichsweise geringen Anfangsbetrag von 1000 Euro kannst du durch den Zinseszins-Effekt über die Zeit ein beachtliches Kapitalwachstum erzielen.
In beiden Beispielen verdeutlicht die Hebelwirkung des Zinseszinses, wie Aktien-Investments über lange Zeiträume zu exponentiellem Kapitalwachstum führen können. Je länger du investiert bleibst, desto stärker wird der Zinseszins-Effekt dein Kapital vermehren.
Zinseszins bedeutet Risikominderung
Stell dir vor, du möchtest dein Portfolio diversifizieren, um Risiken zu minimieren. Du investierst 50% deines Kapitals, also 10.000 Euro, in Aktien, die höhere Renditechancen bieten, aber auch volatiler sind. Die restlichen 50%, also ebenfalls 10.000 Euro, investierst du in Anleihen, die zwar geringere Renditen haben, aber stabiler sind.
Angenommen, im ersten Jahr erlebst du einen Aktienmarkt-Rückgang von 10%, was bedeutet, dass der Wert deiner Aktien auf 9.000 Euro fällt. Auf der anderen Seite steigen die Anleihen um 5%, sodass ihr Wert auf 10.500 Euro steigt.
In dieser Situation mildert der Zinseszins aus den Anleihen den Gesamteffekt des Verlusts aus den Aktien. Während du bei einer reinen Aktieninvestition einen Verlust von 1.000 Euro hättest, sorgt der Zinseszins aus den Anleihen für ein leichtes Plus von 500 Euro. Dein Gesamtportfoliowert beträgt jetzt 19.500 Euro.
Der Zinseszins hat dazu beigetragen, den Verlust aus den Aktien auszugleichen und sogar einen kleinen Gewinn zu erzielen. Dies zeigt, wie der Zinseszins dazu beitragen kann, die Auswirkungen von Volatilität auf dein Portfolio zu mildern und zur Risikominderung beizutragen.
Es ist nie zu spät, von Zinseszins zu profitieren. Jeder Tag, den du wartest, bedeutet, dass du die Gelegenheit verpasst, den Zinseszins zu nutzen. Dein Kapital kann umso mehr wachsen, je höher dein Kontostand ist und je länger dein Geld investiert ist. Also, worauf wartest du noch? In meinem Buch erkläre ich dir Schritt für Schritt deinen Start in Aktien an der Börse.